数字人民币考验监管者：立法和技术如何超越不确定性

随着我国数字人民币开始试点，利用公众对央行数字货币测试阶段信息的模糊性，“李鬼”趁虚而入。假数字人民币钱包幻影一闪而过的背后，表明数字人民币时代仍面临防伪防伪挑战。此外，数字人民币的创新必须伴随监管的同步推进。今年10月23日，央行就《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》公开征求社会意见。“顶层设计” 以人民币的数字形式书写，为发行数字货币提供法律依据。相关立法规定和监管框架正在酝酿之中。数字人民币发展与监管如何平衡，未来如何平衡便利与安全？这个创新的东西在初期也被埋下了问号，需要监管和市场在实践中共同寻找答案。

“李鬼”趁虚而入

“我们发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。” 央行数字货币研究所所长穆长春日前出席活动时，引发了千层浪。需要指出的是，目前数字人民币还处于内部封闭试点测试阶段，数字人民币系统还没有正式的上线时间表，实体也没有正式上线，所以“李鬼”趁机占了上风。现在是什么状况？

为揭开面纱，11月15日，北京商报记者在网上搜索央行数字货币，发现数字人民币外衣中的多个链接已为“404”，表明您正在访问的链接不存在等等，但还是有一些“滑鱼”在网站和社交平台上闪烁着幻影。这些链接或二维码大多打着央行数字货币的旗号，但实际上是在引导各种软件。

北京商报记者点击央行数字货币APP官方下载链接，发现应用介绍显示，“央行数字货币APP只要有手机就可以进行各种操作，而且是官方最新的虚拟数字货币交易管理和投资中心。”，页面提示“软件中有很多兼职任务，可以让你轻松掌控，随时获取收益。期待未来会有很多理财产品可用，都是基于区块链的”。然而，当记者识别出二维码进行下载时，却被跳转到了一个游戏链接。

值得注意的是，“李鬼”在社交平台上的传播更为明目张胆。北京商报记者在某社交网站上搜索发现，不少用户已经发出二维码邀请码，页面显示“我正在用‘D新闻’赚取央行数字货币（DC/EP），快来跟我一起看新闻。赚数字人民币。” 记者根据提示注册后发现，该软件无法在应用市场搜索安装，安装的下载源也没有告知应用的来源是否符合移动终端安全审查标准。同时，在浏览器中下载应用程序时，需要同意软件读取存储卡内容、通话状态、

谨防网络盗窃风险

“伪造钱包利用了普通人对数字货币测试阶段信息的模糊性，一些骗子会谎称拥有数字货币钱包数字人民币会被盗刷吗，骗取钱财。” 面对数字人民币“李贵”，复旦大学张江研究院教授顺势而为。，数字经济研究中心主任陈文军说。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙杨进一步提醒，公众应从银行或政府渠道获取数字人民币的推广和试点信息，数字人民币不会升值。如果一个央行的数字货币声称能达到XX%的年化收益，那一定是假的；央行数字货币无需获取用户的银行卡和密码。如果开数字人民币账户需要输入卡号和交易密码，一定是假的；数字人民币相关的App下载必须通过政府、银行、应用商店等官方渠道分发。如果有人通过其他网站的链接安装它，它一定是假的。

值得一提的是，我国是最早研究数字货币的国家之一。央行从2014年开始研究法定数字货币，并于2017年底组织部分商业机构联合开展数字人民币系统的研发工作。今年试点项目揭开面纱，备受关注的同时，面临的挑战也引起了监管机构和市场的警惕。

“我们的数字货币账户还没有经过大规模交易的测试，所以在面临网络欺诈风险时，我认为是略显不足的。” 孙杨说道。

陈文军指出，央行数字货币正式实施后，最大的风险是钱包被黑，即货币被非法黑客破解密码盗取。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英进一步表示，目前需要关注的主要风险是技术加密风险和欺诈问题。数字人民币支付加密链的技术研究将是未来需要应对的巨大挑战。与应用在比特币上的区块链技术不同，场景的复杂性对数字人民币的应用技术提出了更高的要求。如果技术水平不是很先进，很容易受到黑客攻击。

专家建议加快立法和技术建设

为应对风险考验，保障数字人民币的安全稳定，我国监管机构仍需付出更多努力。日前，央行行长易纲表示，央行数字货币还处于起步阶段，需要制定复杂完整的法律和监管框架。

值得一提的是，今年10月23日，央行就《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）向社会公开征求意见。 ”）。《征求意见稿》首次写入人民币数字形式，规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供法律依据；同时，《征求意见稿》还提出了一系列防范虚拟货币风险的禁止行为：明确任何单位和个人不得生产和销售代币票券和数字代币以代替人民币在市场上流通。

对此，萨克斯研究院高级研究员苏晓睿指出，上述变化一方面明确了数字人民币的法律地位，为数字人民币的应用提供了法律依据。 ，它强调了其他虚拟货币的非法律地位。符合防范化解重大金融风险的监管精神。王红英进一步指出，数字人民币仍处于试验阶段，尚无明确详细的法律规定对其进行规范。建议在当前数字人民币的发展过程中，立法进程要提前。

除了加快立法，在业内人士看来，技术建设、人才储备、系统可靠性、成熟方案、场景适配、用户体验等也是监管重点。

孙杨指出，“要想把区块链应用到数字货币上，需要投入更多的专家来了解区块链技术，吸取精华，形成独立可控的区块链技术平台；央行数字货币监管平台”团队尤其可以加强场景、消费流程等专业知识的补充，帮助监管团队理解数字货币消费数据在场景中的意义和意义，帮助更好地监管数字货币的使用。”

王红英进一步表示，目前央行数字货币金融科技人才存在一定的滞后性，未来数字货币发行需要更多人才对技术进行加密，并在复杂的应用场景中不断考验。目前金融科技储备严重不足，需要与各级领先的第三方数字支付公司合作，加强数字人民币风险控制。

谈及监管层面需要做的工作，陈文军指出，监管层要加强风险防范，防范黑客攻击；此外，他们需要保护与数字货币支付相关的个人数据、政府机密和商业机密。“央行数字货币的平台系统必须经过大规模并发交易的考验，TPS（电子数据处理系统）必须足以应对群众的海量支付。安全和效率缺一不可数字人民币会被盗刷吗，普通人们会拒绝体验糟糕的支付方式，央行数字货币有一定压力，无需争第一，系统可靠，方案成熟，场景适配，

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